近日，上海银监局又发文要求辖区内银行严格执行二套相关政策，算不清这是自“房贷收紧”消息以来全国出现的第多少个“重申令”了，依然只是“喊喊口号”的风格。看看早在一两个月前就下过“重申令”的深圳，依然是几乎所有二套房乃至还有些多套房都能“首付两成、7折利率”。

为什么会这样？首先，所谓“严格执行二套房贷相关政策”，究竟严格到什么程度？无论是6月19日银监会下发的《关于进一步加强按揭贷款风险管理的通知》，还是7月23日深圳银监局下发的《关于进一步加强按揭贷款风险管理通知》，都只是在重申要严格执行二套房贷相关政策，但究竟是2007年央行359号文，还是2008年国务院131号文？如果是前者，那么所有第二套（含）以上住房都要“首付4成、1 .1倍利率”，对楼市的调控作用会是立竿见影，两年前的房价就是从这个“9·27新政”开始掉头下跌的；如果后者则有句“改善型普通自住房可参照首套房标准”，而各银行现行的操作显然都是以这条为准，再打点擦边球，就变成了几乎所有二套房都能“首付2成、7折利率”的现状。

其次，所谓“改善型普通自住房”，究竟怎么界定、如何判别？各重申文件的表述是“对于已利用银行贷款购买首套自住房的家庭，如其人均住房面积低于当地平均水平，再次向商业银行申请住房贷款的，可比照首套自住房贷款政策执行”，深圳的人均住房面积是29 .6平方米，可问题是银行如何这么精准地识别贷款人的住房状况？据悉即使在执行得较为严格的几个银行，现行方法也只是客户自报名下房产情况和银行自查征信系统相结合，而征信系统显示的是贷款情况而非房产所在地、面积、价格等，那么谎报房产面积、隐瞒家庭其他成员房产数等操作也就有了空间。

再次，光是重申政策，各银行审批环节上的漏洞如何把关？现在市场上有为数众多的按揭服务公司、按揭担保公司、开发商或中介公司的按揭部等，都以如何能办到更高额度、更低利率的贷款为竞争力，“做高评估价”就成了普遍现象，有的甚至还配合担保垫资做到了“零首付”，而银行审批过程中一个小小的漏洞等于开了大门。例如现在虽然很多银行都将房贷审批权收归到了分行，但只用看支行转交的贷款人扫描材料就行，这方便了各房贷业务员为完成额定任务，通过修改报高贷款人收入证明、房产价格等套取更高的贷款额。

“现在不能说是我们钻空子、打擦边球，而是政策监管上根本就不严格！”某银行人士一语中的。仔细看来，即使是颇受争议的“改善型住房”一条，真要严格起来也并不难，例如像成都市的做法，必须由房管部门出具“改善型住房证明”才能获得优惠房贷，有这一条就能刷掉不少冒充的改善型住房的贷款人。

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